張小姐今年27歲，去年11月份剛剛結婚，夫妻倆月收入7000元左右，兩個人平均每月的家庭開支約2000元。目前，他們貸款12萬元購買了一套小戶型房子，每月需還款1400元左右，另外還借了2萬元外債。張小姐和丈夫計劃明年要個寶寶，她希望通過合適的理財方式，既能在最短的時間內還清債務，又能有一定積蓄為生寶寶做準備。

　　中國農業銀行海口海獅大廈分理處張奮主任分析，張小姐和丈夫的收入在海口處于中等水平，跟大多數年輕家庭一樣，房子的月供占家庭總支出的一半多，這給夫妻倆帶來了一定的壓力。從家庭月供收入比來看，月供占月收入的一小部分，在家庭可承受范圍，雖然供著房，但算不上“房奴”。平常兩人很節省，每月有2000元的結余，有利于家庭凈資產的累積。但是張小姐和丈夫計劃明年要個寶寶，因此教育金儲備方面考慮不足，建議每月或每年劃撥出部分資金作為強制教育儲備金。另外，張小姐應注意增加儲蓄類資產的比例。

　　其次，張小姐還有2萬元的外債。考慮明年寶寶出生后將增加家庭支出，而家庭存款有限，現金流非常緊張。生完孩子后，張小姐還將面臨短期內不能上班的問題，如果單位不能帶薪休假，那么對家庭收入的影響很大，若沒有充足的現金流是負擔不起的。因此建議張小姐最好先償還2萬元的外債，手頭寬裕了再生寶寶，這樣家庭經濟負擔不會過于繁重。

　　再次，現金流的積累要通過開源和節流實現。張小姐夫妻兩人在收入方面應盡量增加，比如加薪、兼職等，想辦法開源。在節流方面，張小姐應將每月家庭支出記好賬，盡量減少不必要的開支。

　　此外，張小姐夫婦盡管年輕，但兩人都是家庭未來收入的主要來源，應注重人身意外保險，在以后收入增多的前提下，最好增加重大疾病險。寶寶出生后，張小姐夫妻倆還將面臨養育費及今后的教育費用，因此可考慮做一些穩定、低風險的投資。鑒于目前情況，張小姐除去房貸、家庭支出及消費支出外，每月結余有2000元，建議每月拿出500元進行基金定投。