工作了兩年多的單身男小徐現在在一家股份制公司工作，稅后工資5000元，另外每年有不穩定收入3-4萬元。目前沒有固定存款，但是有股票投資3萬元。每個月主要的開銷：租房1000元，伙食費800元，電話費100元，交通費100元，其他雜費500元。已經26歲的他面臨著組建一個小家庭，他個人計劃在3年內結婚，因此在兩年內要購買住房，總價100萬左右，由父母提供首付，自己支付月供，另外結婚時購買一輛15萬左右的汽車。那么他這樣的情況該怎么做好理財規劃呢？

　　根據小徐現在的狀況，買房時選擇公積金貸款是不錯方式。目前，央行對于個人購買首套住房的貸款政策為首付比例可低至30%。但要想購買總價100萬的房子，如果按首套購房30%支付首付，父母承擔30萬元首付，剩下70萬元申請住房貸款。按公積金貸款利率貸30年來測算，每月需支付3.15.09元。待交屋后搬入新居，每月可省下1000元租金轉作月供支出。但這與每月結余款相抵后仍有缺口。合理的月供金額應不高于總收入的40%。

　　方案一：建議將首付比例提高至50%。目前屬于事業初創期的小徐，資金積累不足，可先向父母拆借資金50萬元。這樣總貸款金額降低，每月還貸僅為 2653.53元，不但減輕了每月的支付壓力，同時為今后投資積累了資本.

　　方案二：考慮購買總價在80萬元的房屋。如果父母的存款有限，可將房款控制在80萬元左右，每月還貸2972元。這樣不但父母不會感到資金緊張，工作起步期的小徐也可通過個人努力工作和婚后兩人共同積累輕松償還貸款。待工作多年后經濟條件允許時再改善住房條件。隨著小徐工作年限增加，未來升職空間巨大，收入逐漸提高，還款壓力會逐漸減輕。考慮到未來的寶寶計劃，花錢的地方很多，小徐要增加存款配置作為應急準備金。手中積蓄不建議提前還貸，放置在中短期理財產品上保值增值備用。

　　另外，小徐計劃3年左右結婚，同時購買一輛15萬元左右的汽車。如按照上述方式測算的房屋貸款，月供3000元以內，年結余約4.6萬元。結婚時如因購車將夫妻二人積累多年的資金一次性使用，是非常不理智的。要知道車輛購置稅、保險費、新車保養和汽油費，這些款項加起來也是不小的開支。兩個方案提供給小徐：

　　第一、購車總價設定在10萬元左右，可全款支付，也可申請銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購買銀行低風險、流動性強的理財產品，資金既安全又提高收益，減少還款壓力。

　　第二、建議推遲兩年購買汽車，即5年后購買15萬元的車。把每年4.6萬元結余存入銀行，若投資于年化回報率在6%的穩健類產品，5年將累積超過4萬元收益，這樣不但輕松購車，同時可提高家庭生活的品質，也為子女教育金的儲備提前打算。