保證老年生活快樂無憂，是每個人需要解決的大問題，其中最重要的就是養老金的準備。我建議養老金按照“基本生活賬戶”與“品質生活賬戶”兩個賬戶來準備，以確保將來有一個自立、高品質的退休生活。

　　一、基本生活賬戶：

　　這個賬戶內的資金滿足我們養老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、水、電、物業費、醫療費，交通費，護理費等等，這些費用不可缺少，更是養老生活的基礎，因此為“基本生活賬戶”所選擇的金融工具就必須具備如下特點：

　　1。安全性：因為這筆錢是不容有失的，所以金融工具的安全性尤為重要，不建議使用股票基金等中高風險的金融產品。同時非理性花費也會危及“基本生活賬戶”的安全性，所以理想的金融工具需要具備必要的領取限制(例如每年可領取的限額).

　　2。持續性：隨著生活品質的提升及醫療水平的發展，我們注定越來越長壽。有很多朋友對此預期不足，因而出現養老金不夠用的情況，例如養老金只準備到80歲，80歲后就會出現 “錢沒了，人還在”的尷尬。所以在準備養老“基本生活賬戶”時，最好能保證終身領取的需要。

　　基于以上“基本生活賬戶”對金融產品的要求，用“社保”以及“商業養老保險”共同組合的方案無疑是最佳選擇。例如大都會人壽所推出的《終身年金保險(分紅型，B款)》就是市場當中廣受歡迎的“商業養老保險”，這款產品非常適合百姓對“基本生活賬戶”的需要：

　　(1)終身年金領取，尊享無憂晚年

　　自開始領取年金日起，每年或每月領取年金，相伴一生，養老無憂。

　　(2)保證領取20年，安全又穩健

　　自開始領取年金日起，首二十年年金為保證利益，如有事情發生，家人仍可擁有二十年保證年金的剩余未領利益。

　　(3)終身分紅機會，錦上添花

　　可分配紅利可以現金領取，也可以放在公司累積生息，分享財富增值。

　　二、品質生活賬戶：

　　養老 “品質生活賬戶”就是專門用于老年生活中提升生活品質的資金需要(日常生活費用除外)。“品質生活賬戶”的儲備可以使用中度風險但預期收益較高的金融產品，比如指數基金等，在操作時建議采用定期定投的方式來分擔投資風險。