理財案例

　　吳先生，35歲，現任職某企業經理，稅后月入4200元；太太為某單位財務，稅后月入2800元。現一套按揭貸款住房，貸款20萬20年，月供1490元。兩人均有五險一金，但未買任何商業保險；投資方面，2007年投入股票基金2萬余元，目前虧損40%，銀行定期15萬元。孩子在讀小學二年級。家庭每個月開支不超過2000元。吳先生最近打算為吳太太購買一輛小型轎車，并有換房打算。

　　財務分析

　　從吳先生家庭收入來看，屬于中等水平，目前存款15萬元，家庭年收入8.4萬元，消費加房貸4.2萬元，年結余4.2萬元，從吳先生家庭的年結余資產來看，家庭負擔不重，財務狀況良好，但投資理財支出的比重占總收入的比重過低，這意味剩余的資金可作投資。

　　客戶只有社會保險，只能得到社保的基本保障，而沒有任何商業保險，一旦二人有一方出現失業或者失能，將對其家庭產生非常巨大的影響，家庭原有的生活水平難以維持。

　　理財建議

　　現金規劃

　　家庭年收入結余為4.2萬元，家庭的結余比例較高，體現了較高的儲蓄意識，但儲蓄并不等于理財。為了應對日常生活中的突發緊急事件，建議留2萬元作為家庭備用金，其中0.5萬元放在活期儲蓄賬戶中，1.5萬元買入貨幣基金或購買類理財基金。

　　余下的2萬元和15萬元定期存款可投資購買一款銀行理財產品，例如工行正在發行的人民幣理財產品有期限180天，購買起點5萬元，預期年化收益率4.25%；期限95天，購買起點5萬元，預期年化收益率4.2%，均遠高于同期限儲蓄存款。

　　子女教育金規劃

　　子女教育投資是一件時間跨度較長的投資，所以應選擇一種能夠與孩子一起“成長”的具有長期投資優勢的理財產品。長期投資，您就可以讓資本有時間增值，也可以克服短期的波動。

　　一般而言，基金短期波動性很大，但如果投資的時間足夠長，就可以避免短期波動的風險。我們建議，吳先生可以采取帶有強迫儲蓄性質的子女教育儲蓄和一定的投資產品進行組合，以完成這一財務安排：建議從每月收入的結余中采取定期定額方式投資于債券型基金定投、黃金型基金定投、混合型基金定投。從現在開始建立教育基金基金定投，為孩子籌備大學教育費用。

　　二人可按照8%的年收益率進行投資，每月投資500元，投資10年后即可達到8.7萬元，正好用于小孩子的教育費用。另外還可以考慮為孩子買一份終身受益的保險，如太平金生恒贏年金保險分紅型，可每年領取或分階段領取生存金，在人生每個重要階段都能領取一筆穩定的資金，直至終身，購買該保險還可附加住院醫療保險、重大疾病保險等。

　　保險保障規劃

　　吳先生夫婦均未購買商業保險，任何一方發生意外，都將對家庭生活產生巨大影響，并可能導致教育資金投資的斷裂。所以為家庭成員建立健全的財務保障尤為重要。

　　建議吳先生為自己和太太選擇一些財產險、健康險、意外險等，為孩子考率增加意外險，總保費約為年收入的10%左右，保額應不低于年收入10倍，力求將家庭必須承擔的較大的風險轉嫁給保險公司。

　　購車換房規劃

　　吳先生想購買一輛私家車以便出行，車輛的消費將大大提高吳先生家庭的月支出，以目前的平均消費水平，一輛小汽車的油費、保養費等每月要2000元左右，接近吳太太一個月的收入。而且吳先生夫婦倆的工作都屬于內勤性質，對車的需求并不是很高，故建議推遲兩三年再實行購車計劃。

　　其次是購房計劃，吳先生夫婦已經有一套房住房，若是想在未來換一套大房子，以改善居住和生活環境尚可理解。但如果是再買小戶型房子，不管是用來出租還是投資，都存在風險。現在房市的走勢撲朔迷離，故不建議再買房投資。如果要換大房，則可出售現有自住房，作為首期房款，實行按揭付款，房屋月供款與稅前總收入的比率在35%以下即合理，不會影響吳先生夫婦的生活質量。

　　退休養老規劃

　　假如吳先生夫婦希望將來繼續過上小康生活，現在的確需要提前準備養老金。按照國家有關退休年齡規定，吳先生將于2040年退休，還有25年。假設吳先生的預期壽命是80歲，吳太太的預期壽命是85歲。

　　在接近退休時，創富能力會降低，而手中積累的財富會比較多，這時我們需要多考慮一些的問題，可能是資產的保值而不是增值。建議吳先生夫婦采用“定期定額”的方式進行投資，從而滿足其退休養老金的缺口，投資建議購買定期壽險或選擇利用基金定投儲備養老金的方式，基金定投具有強制儲蓄，平攤成本，分散風險，復利增值的優點。還可以將家庭閑置資金投資于黃金保值產品，工商銀行推出了多款黃金產品可供選擇如紙黃金、黃金積存金業務等，有效地抵御通貨膨脹。