從銀行借錢消費并不只有個人貸款業務一個渠道，銀行目前競爭激烈的信用卡業務幾乎可以滿足所有消費信貸需求，并且手續費率可能大幅低于同期限銀行貸款利率。

　　可取代貸款

　　信用卡透支萬分之五的循環利息已經讓一些持卡人體會到信用卡透支利息“利滾利”的厲害。不過，如果選擇信用卡分期付款，銀行通常只一次性收取手續費，不再收利息。

　　持卡人在申請分期付款業務時，還需要選擇合適的業務品種。以裝修為例，持卡人可以選擇銀行信用卡合作的商場辦理分期付款業務，也可以在刷卡消費后申請賬單分期或者消費分期。

　　在信用卡合作商戶辦理分期付款業務的好處是，由于商戶跟銀行有合作關系，通常分期付款的手續費率相對較低，甚至免手續費。部分分期付款業務還有延期付款功能。弊端在于，每家銀行的合作商戶很有限。以裝修為例，合作商戶最多的建行也只有10家。

　　另外，合作商戶出售商品、服務的價格是否具有優勢，這也需要客戶比較權衡。

　　貨比三家找費率實惠

　　消費分期業務、賬單分期業務的優點在于對消費物品沒有限制，但手續費率通常高于商場分期，每家銀行的費率也不同。消費分期、賬單分期由于費率較高，成本可能高于個人消費貸款。雖然表面上消費分期、賬單分期的費率可能低于貸款利率，但由于分期手續費一次性以借款總額乘以費率收取，而個人消費貸款每月以償還后的本金計算利息，利息是逐月減少的，因此貸款利息總額可能少于分期付款手續費。

　　目前，銀行個人消費貸款通常需要上浮10%-20%，假設需要上浮15%、上浮后貸款利率為7.26%，以貸款金額10萬元、貸款1年（相當于分期付款12期）為例，1年下來貸款利息總和為3975.98元，累計利息支出為貸款本金的3.98%。而一筆10萬元的消費若申請信用卡分期付款，目前多數銀行12期的費率為7.2%左右，那么需要支付手續費7200元左右，高于貸款利息支出。

　　不過，個人消費貸款與信用卡分期付款的性質不同，簡單對比并不合理。前者大多需要房產紅本作抵押，為抵押貸款；而信用卡分期付款屬于無擔保無抵押貸款，貸款利率通常大幅高于抵押貸款。目前信貸緊縮環境下，個人消費貸款也被銀行收緊，比如交行要求貸款金額需達到50萬元以上才予以辦理。

　　此外，由于各家銀行費率差異較大，消費者辦理消費分期、賬單分期也需要貨比三家。比如，招行賬單分期3期、6期的手續費率分別達到2.6%、4.25%，興業銀行(601166,股吧)3期、6期手續費率分別為2.4%、3.9%。若申請工行的消費分期業務，3期、6期費率分別為1.65%、3.6%。

（責任編輯：張小清）