信用卡利息的秘密，不會輕易告訴你

　　很多平臺比如花唄，京東白條等，都開始各種提額啊，無息了，或者說利息優惠啊，但是其實上呢，各家平臺的利率都是有套路的。今天蘇蘇來簡單的說說這其中的套路吧。1、從“日息”說起各大平臺最喜歡的就是：日息僅有XXXX,比如，1萬元，每天只需4元利息!超低!是不是很心動?別急!現在很多借錢平臺，都不說實際的“年利率”到底有多高，而是用“日息”這種方法來投機取巧。比如日息萬分之四，看起來挺低的。

　　雙十一臨近，很多平臺比如花唄，京東白條等，都開始各種提額啊，無息了，或者說利息優惠啊，但是其實上呢，各家平臺的利率都是有套路的。

　　今天蘇蘇來簡單的說說這其中的套路吧。

　　1、從“日息”說起

　　各大平臺最喜歡的就是：日息僅有XXXX,比如，1萬元，每天只需4元利息!超低!

　　是不是很心動?

　　別急!

　　現在很多借錢平臺，都不說實際的“年利率”到底有多高，而是用“日息”這種方法來投機取巧。比如日息萬分之四，看起來挺低的。

　　那我們就來算算實際年利率到底有多高!

　　教給你們最簡單的計算方法，只用excel，可以順利的算出。

　　拿個比較常見的例子來說，借錢1萬塊，日息萬分之四，每月只還利息，1年后還本金。

　　在EXCEL表格的第一列：

　　輸入你實際的資金收支情況(A2:A14)。注意，這里是按天計算的，像8月份有31天，利息就是124塊。

　　在EXCEL表格的第二列：

　　輸入發生的時間(B2:B14)。

　　比如蘇蘇下面的表格，就是在5月31號，借了1W塊的例子

　　☟☟☟☟☟☟

　　最后，在下一行輸入內部收益率公式XIRR即可。最終計算的結果是15.62%!

　　看到這兒，你明白為啥都用日息了吧。如果直接告訴你，實際的年利率是15%，你還借嗎?

　　2、還款方法有陷阱!

　　基于上面的計算結果，可能有人還是懵逼的，為什么說好的1天4元，最后竟然這么多!

　　貓膩其實藏在還款方法里。

　　上面的還款方式屬于先息后本，每月償還的是利息，最后才還本金。

　　套用剛剛的例子，每月都在還120塊錢左右的利息，也就是說實際上你的借款本金每月都在降低，可每月還的利息卻沒有減少，1年后還要還1萬塊的本金，利率自然高了。

　　除了先息后本，還有其他的還款方式，比如一次性還本付息，等額本息，等額本金等等。

　　一次性還本付息是最容易理解的，即在借款周期開始時，出借本金，周期結束時，回收本金和利息。一次性還本付息的模式對投資人來說是最簡單明了的，但這種還款方式一般只適用于短期借貸，中長期的借貸很少使用。

　　等額本息和等額本金是比較常見的房貸償還方式。

　　還款周期內，本金不是到最后時點才歸還出資人的，而是在周期中分期(一般都是按月分期)逐步還款的。

　　3、還需要注意些啥!

　　除了拿“日息”的宣傳方法之外，還有好多含蓄的隱晦表達，什么分期啦，優惠啦!都是基于大家想占便宜的心情來忽悠。

　　在網上找到了一個表格，分享給大家，里面包括了一些常見利率的換算，大家可以看好，平時看利率之前，自己也多個心眼。

　　一般來說，在費率上最透明是銀行。

　　類似于幾期還多少錢的算法，很容易在各類網站，或者問客服，都是能夠迅速得到回復的。

　　相比之下，在花唄或者是白條的平臺，對于真實利息的展示則沒有這么清晰。

　　所以呢～

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