為什么小額貸款的利息會比銀行貸款高很多?

　　有的人明明沒有銀行貸款的資格，偏偏想要和銀行一樣低的利息，卡神小組知道，做信貸的朋友們對于這樣的人肯定沒少見。卡神小組知道，做信貸的職業(yè)人也非常想為客戶爭取更低利率更高的額度，但還是經(jīng)常會碰到一些客戶抱怨小額貸款利息太高。那么小額貸款的利息真的高嗎?其實只是沒有銀行低罷了，畢竟只是一個商業(yè)社會，你愛要不要，不要有人搶著要。今天卡神小組就來和朋友們聊一聊小額貸款的利息為什么會比銀行貸款高很多?朋友們一起來看看詳細內(nèi)容吧。

　　銀行貸款利息低，相應(yīng)的對客戶的資質(zhì)要求高;小額貸款利息偏高，因為小額貸款要承擔更高的風(fēng)險和成本。那么小額貸款要承擔的具體風(fēng)險有哪些?

　　1、無抵押、無擔保的風(fēng)險。如果是資質(zhì)不夠好又沒有抵押物或沒擔保，銀行一般就拒貸了。那這部分客戶的需求誰來滿足，很大一部分會流向小額貸款公司。小額貸款不需要借款人提供抵押物或擔保，僅憑信用就把錢借給客戶了。即便客戶還不上錢了，也無法通過抵押物變現(xiàn)或向擔保人追償來彌補壞賬損失。客戶不還錢，對小額貸款公司來說就是一筆無法回收的壞賬。這就是為什么小額貸款會爆處很多暴力催收的原因。

　　2、信息不對稱帶來的風(fēng)險。小額貸款所面對的客戶千差萬別，這些客戶一般都是銀行不愿意放款的對象，小額貸款公司能搜集到的客戶的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)也不太完整。由于很難掌握客戶的全面信息，這就很容易造成在貸款很審批的時候，評估依據(jù)不夠充分而出現(xiàn)決策失誤。

　　3、借款主體本身的風(fēng)險。小額貸款服務(wù)對象多為資質(zhì)稍差的個人和小微企業(yè)主。借款人資質(zhì)表現(xiàn)在資產(chǎn)、收入、個人征信等方面，另外可能之前就有逾期、延期還款等情況的發(fā)生。貸款前，借款人當然會保證按時還款。但貸后出于各種原因諸如周轉(zhuǎn)不過來、突然沒了工作沒了收入、家人生病治病等等原因逾期的太多了。甚至，有的客戶可能一開始就沒打算還款，偽造資料騙貸，貸到款后就失蹤。所以，小額貸款公司所承擔的風(fēng)險比銀行高，壞賬出現(xiàn)的可能性也比銀行高，所以必須提高利率才能覆蓋壞賬帶來的損失。

　　那么小額貸款的具體的成本有哪些?

　　1、資金成本。銀行3年理財產(chǎn)品年化約4%，小額信貸的資金成本較高，大概年化10-12%左右。

　　2、人力成本。小額貸款的客戶小而分散，而且貸款額度較低，普通銀行放款500萬只需要一個客戶經(jīng)理就可以，但是小額貸款放500萬至少需要10個人員以上，再加上其他風(fēng)控、運營人員，人工成本是銀行的十倍以上。