對貸款一族影響幾何？

　　貸款一族本身就背負房貸不小壓力，很多人都寄希望于能在這個選擇題上減負。如果選擇固定利率，LPR降了只能干瞪眼。如果選擇LPR定價，萬一漲了咋辦？

　　不過由于LPR自推出以來，已經合計下調四次，下調幅度達到26個基點，其中五年期LPR下調3次。所以，很多人都在考慮是不是選擇浮動利率比較合算。

　　其實基準轉換不意味利率降低，雖然LPR有大概率下行可能，但房地產調控依然存在，各金融機構也對房貸管控嚴格。

　　對于大家都很關心的浮動利率問題，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍給出一個簡單易懂的演算。

　　1、2019年初，張先生買了套房子，貸款30年。當時5年期以上貸款的基準利率為4.9%，銀行9折優惠，算下來2019年的實際貸款利率為4.41%。

　　2、到了2020年2月其利率也沒變，還是4.41%。

　　3.到了2020年3月，張先生接到銀行短信，告知可以通過銀行“一鍵轉換”來調整貸款合同。

　　參考2019年12月的LPR利率4.8%計算，他此次調整后的基點應該為-0.39%，這樣算出來的最終利率為4.8%-0.39%=4.41%，即和今年2月份的利率保持不變。

　　需要注意的是，這個“39基點”在后續貸款中永遠不變。

　　4、2020年4-12月，這期間都按照這個4.41%的利率去還月供，即今年是看不出月供額的變化的。

　　5、2021年3月。如果他和銀行約定1年調整一次，那么到2021年3月，其利率計算重新調整，即為“2021年3月的LPR-0.39%”。

　　如果那個時候的LPR為4.7%，那么實際利率為4.7%-0.39%=4.31%，這個利率繼續執行12個月。

　　6、2022年3月及以后。均根據前面的定價機制每年默認調整一次，一直到30年房貸償付完畢。

　　最后還是要提醒大家，30年是一個很長的周期，而房貸LPR利率重訂周期一般為1年，這其中變化將很大，還是謹慎選擇。

　　作者：李瑩

　　編輯：彭尚京