方興夫妻對待生活比較喜歡輕松隨性的感受。對于退休后的生活，希望只要穩(wěn)定如同現(xiàn)狀就好。方興預(yù)期將在20年后退休，目前家庭月花費(fèi)1萬元，退休后無需承擔(dān)孩子開銷。

　　外企白領(lǐng)是令人羨慕的高收入一族，然而能掙還得會打理。總體上看，方興家庭流動資金寬裕、債務(wù)負(fù)擔(dān)不高，家庭保障有所考慮，可以說財務(wù)狀況比較良好，但是也需建立起理財的觀念和習(xí)慣，減少通脹對家庭資產(chǎn)的影響也為以后高品質(zhì)的退休養(yǎng)老生活做些準(zhǔn)備。

　　雖說現(xiàn)在股市基市低迷，但投資理財是看重長期的增長，在大經(jīng)濟(jì)環(huán)境向上、存款收益不能抵御通貨膨脹的情況下，進(jìn)行理財投資還是很有必要的。

　　□家庭情況

　　方興(化名)現(xiàn)年40歲、已婚，方太太35歲，兩人皆有留美碩士學(xué)位，都在外資企業(yè)工作，兒子今年10歲、上小學(xué)四年級。

　　方興稅后月薪2.5萬元，方太太稅后月薪1.8萬元，夫妻倆的年終獎加上一些存款利息和基金投資，每年還有8萬元的收入 。一家三口每月的開銷1萬元；另外每年家庭人身保險保費(fèi)1萬元、車險保費(fèi)4千元，以及旅游支出1.5萬元。夫婦兩人目前都享有標(biāo)準(zhǔn)的社會保險，繳納4金。

　　方興房產(chǎn)價值約200萬元，房貸已還清，剛買了一部15萬元汽車。目前有80萬元存款，另投資10萬元的開放式股票基金當(dāng)作8年后孩子上大學(xué)的準(zhǔn)備金。方興購買終身壽險保額30萬元，目前價值6萬元。夫妻合計(jì)住房公積金賬戶余額10萬元，養(yǎng)老金賬戶余額15萬元。

　　理財目標(biāo)

　　①5年內(nèi)換一套價值400萬的房子。

　　②準(zhǔn)備在兒子大學(xué)畢業(yè)后送去國外留學(xué)。

　　③為保證將來退休后維持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，希望現(xiàn)在就要做好退休金的規(guī)劃及準(zhǔn)備。

　　④退休后10年旅游計(jì)劃年花費(fèi)2萬元。

　　理財規(guī)劃

　　換房細(xì)思量

　　方興夫婦準(zhǔn)備5年內(nèi)換一套價值400萬的新房，方案可以有兩種：其一，保留老房子，首付全部用自有資金，老房子出租款可以承擔(dān)部分還貸款費(fèi)用；其二，出售舊房，用以支付新房的首付款。

　　但是有幾方面需要考慮：一是房產(chǎn)稅；目前的政策標(biāo)準(zhǔn)是對在滬居民家庭新購且屬第二套及以上的住房，和非在滬居民家庭新購住房(即應(yīng)稅住房)征收房產(chǎn)稅，稅率因房價高低分別暫定為0.6%和0.4%，試點(diǎn)初期暫以應(yīng)稅市場交易價格的70%計(jì)算繳納。對于免征面積，方案明確為：上海居民家庭新購且屬于該居民家庭第二套及以上住房的，合并計(jì)算的家庭全部住房建筑面積，人均超過60平方米的，對屬新購住房超出部分的面積，計(jì)算征收房產(chǎn)稅。

　　簡言之，不論之前有多少套房子，只要未在房產(chǎn)稅實(shí)施后新購房，便不予課征，一旦購買則全數(shù)計(jì)入課稅范圍。另外，如果保留舊房的話，前5年的家庭總收入將全部用于支付新房首付款，勢必造成家庭財政吃緊，生活品質(zhì)有所下降。

　　假設(shè)市值200萬的舊房每年2%的折價率、5%的房價增長率，5年后價值242萬，400萬的新房按照6%的房價增長率，5年后價值535萬。

　　如果選擇方案一：保留老房，可將每年收入拿出30萬加上60萬定期存款做理財投資，年化收益6%左右，5年后可得255萬作新房首付款，貸款60萬公積金及190萬的商業(yè)貸款，按等額本息每月應(yīng)還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實(shí)際還款額在13500元左右。

　　選擇方案二：舊房出售，加上5年后定期存款40萬的投資所得52萬，總共294萬作為首付款，另外貸款60萬公積金及150萬左右的商業(yè)貸款，每月應(yīng)還款額為15900元，實(shí)際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見，兩套方案都是切實(shí)可行的，只是方案二較前者的財務(wù)自由度更高一點(diǎn)，生活壓力也將減輕很多。

　　籌劃教育金

　　方興兒子今年10歲；因?yàn)榉驄D倆皆有留美碩士學(xué)位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環(huán)境。因此考慮讓孩子就讀私立學(xué)校，共6年，目前該類學(xué)校學(xué)費(fèi)一年5萬元人民幣左右；大學(xué)4年，共計(jì)學(xué)費(fèi)20萬元左右；另外，方太太希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后送往美國繼續(xù)深造學(xué)習(xí)2年，按照目前標(biāo)準(zhǔn)，留學(xué)的各項(xiàng)費(fèi)用每年大約30萬元；方興夫婦需準(zhǔn)備178萬元。

　　孩子讀書費(fèi)用屬剛性花費(fèi)，建議選擇穩(wěn)健的投資方式：如設(shè)立一個專項(xiàng)基金，前期的10萬股票型基金加上每年8萬的年終獎，另外每月投入5000元，年化收益只要達(dá)到6%，就可以在兒子大學(xué)前就備齊全部留學(xué)費(fèi)用。每年每月分別投入主要是考慮到方興或方太太中有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方可以繼續(xù)負(fù)擔(dān)兒子學(xué)費(fèi)的儲備；此投資方式可以選擇歷史業(yè)績較好的股債平衡型基金產(chǎn)品。

　　樂享晚年生活

　　方興夫妻對待生活比較喜歡輕松隨性的感受。對于退休后的生活，希望只要穩(wěn)定如同現(xiàn)狀就好。方興預(yù)期將在20年后退休，目前家庭月花費(fèi)1萬元，退休后無需承擔(dān)孩子開銷。退休年度花費(fèi)中，保險費(fèi)用也已經(jīng)繳清，只需承擔(dān)旅游費(fèi)2萬元。

　　按通脹率4%，退休后資產(chǎn)投資增長率6%，退休享年80歲計(jì)算，那么方興夫妻退休金儲備需要443萬元，扣除養(yǎng)老金賬戶余額122萬，實(shí)際只需321萬元就能讓方興夫婦安享晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續(xù)投20年，就能達(dá)成目標(biāo)。

　　綜上所述，方興夫婦每月總計(jì)需要儲備1.35萬元房貸款、5000元教育基金、8000元養(yǎng)老及旅游基金，剩余的年家庭可支配收入為12.9萬元。

　　保險巧規(guī)劃

　　對方先生一家的保險規(guī)劃建議如下：

　　首先，可以通過“教育金保險+附加投保人豁免保險”來給子女的教育金上一個上保險。一方面可以通過教育金保險養(yǎng)成有計(jì)劃的儲蓄習(xí)慣，在平平安安的情況下有規(guī)劃地完成子女教育金的準(zhǔn)備；另一方可以通過附加投保人的豁免保險給子女未來的教育金上一把鎖，萬一被保險人因疾病或意外的風(fēng)險導(dǎo)致收入中斷，可以豁免后續(xù)的各期保費(fèi)，由保險公司代為支付。這就意味著原先設(shè)定好的子女教育金目標(biāo)到時候就一定能夠?qū)崿F(xiàn)，是一個保證能夠?qū)崿F(xiàn)的目標(biāo)。

　　其次，不妨準(zhǔn)備一些終身給付型的養(yǎng)老年金產(chǎn)品。因?yàn)轲B(yǎng)老年金收益比較穩(wěn)定，退休以后可以象社保一樣每月領(lǐng)取穩(wěn)定的養(yǎng)老金(也可以選擇年領(lǐng))，是未來退休后穩(wěn)定收入的重要來源之一。終身給付型的養(yǎng)老年金產(chǎn)品其交費(fèi)的總額是固定的，活得越長收益也越高。

　　最后，終身型重疾險：方興已有的保險是否包含重疾險，不得而知。如果沒有，請附加一份重疾險。作為新增附約，可能需要提供身體健康證明等文件甚至進(jìn)行體檢，請不要嫌麻煩，盡力配合，因?yàn)?0歲以后購買重疾險核保要求會越來越高。如果現(xiàn)有的這份保險不提供可附加的重疾險，那就另外單獨(dú)購買一份20萬元終身型的重疾險。