游山玩水、吃喝玩樂的好日子是所有人都向往的。而消費也不單單是花錢的事，精明的消費者往往在消費的同時省下不少銀子。更聰明的消費者是利用假期給自己的財富增點值，備戰暑期后的生活學習。有些閑錢買買保本的理財產品，如果夠不著銀行理財產品5萬元的門檻，可以買些短期基金。總之，花錢應該掌握花錢秘笈，理財應該學點理財寶典。

　　【理財產品篇】

　　秘笈1、降息周期買中長期產品

　　在寬松貨幣環境預期下，今年銀行理財產品收益率已經逐月呈現小幅下行態勢，特別是6月降息后，收益下行幅度加劇。同去年整體平均5%以上的產品收益率相比，目前市場上收益率維持在5%以上的產品數量大幅減少，收益率超過6%的產品更是難覓蹤影。

　　不過對于風險承受能力較差的投資者來說，銀行理財產品的保本設計依然是較為穩健的選擇。

　　銀行理財師建議，降息后，前期建立的理財思路也應該有所調整，由于未來還會有降息的可能性，對于老百姓的理財來說，有一個簡單的規律可以參考，就是升息時以短期理財為主，而在降息預期下，老百姓可以做長期理財的安排，因為降息意味著銀行理財產品的利率也下浮。

　　在目前情況下，應選擇購買期限較長的理財產品，從1至3個月較短期限的產品轉向6個月至1年的產品；其次，多考慮組合類投資產品，除了單純的人民幣貨幣產品外，可以考慮包括貨幣、債券及信貸資產的組合收益產品，也能降低產品單一因素影響的風險；另外，不少城市商業銀行有中間業務，理財產品收益率相對較高。

　　秘笈2、逛理財夜市撿“便宜”

　　銀行理財產品也賣出了花樣，不再朝九晚五才能買，像逛夜市一樣逛理財產品市場也變成現實。目前光大、民生、招行、郵儲銀行都開設了理財夜市，不過不同銀行理財夜市的開閉市時間也不同，如招商銀行的夜市開放時間為20：00-22：30，光大銀行的營業時間更是從20：00-24：00。

　　因為“理財夜市”通過網絡銷售，降低了銀行的運營成本，其專屬產品的收益率比普通柜臺銷售的理財產品高0.1至0.2個百分點。光大銀行今年以來已推出的4期理財夜市產品，預期年化收益率在5%-5.3%。

　　最近光大銀行還首推手機銀行理財夜市，每天都將推出精選理財產品，投資者可以通過光大手機銀行iPhone、iPad、Android版客戶端購買。

　　【基金篇】

　　秘笈；　小閑錢買短期理財基金

　　短期理財基金是最近才出現的基金產品，這種產品實際上是貨幣基金的細分變種產品。目前市場上已經發行、提交募集以及正在申報的產品達到20只。

　　短期理財基金的“先行者”華安月月鑫、季季鑫在6月底結束首期運作。其收益率區間落在此前預期的區間內。

　　華安基金固定收益部總監黃勤指出，金融機構在月末、季度末、年末對資金追逐的效應將以Shibor和銀行間回購交易利率提升的方式體現，這使得市場利率水平要顯著高于當月其他時間的平均利率，這種趨勢在最近兩年的時間里更為明顯。這就是所謂市場利率的“月末”效應。

　　目前短期理財基金的銷售渠道仍然是銀行。這類產品的成本也很低，在申購贖回方面一般均是零費率，管理費也較權益類基金低。

　　不過投資者應注意，從期限看，1個月產品和2個月的產品是較為適合暑期投資的。期限過短的產品炒概念的成分更大，還不如直接投資貨幣基金合適。

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