問題4：銀行理財的真實收益率是多少？

　　A君問：“最近有很多短期產品收益率很高，非常誘人，是不是值得去買呢？”

　　事實上，銀行理財的收益率不能只考慮產品期限，還要考慮產品的募集期（認購期）。不知道大家有沒有注意過，一般銀行理財產品的募集期都有一周左右，同時到期后一般會在1-2天內到賬，所以，時間成本會影響理財產品實際收益率的高低。

　　假設C銀行有A和B兩個理財產品，收益率同為5%/年，其中，A產品期限為60天，B產品期限為180天，兩款產品的募集期都是7天，到底哪個產品的實際收益率高呢？

　　初看之下，似乎是選擇產品A更為合算，因為二者預期收益率相等，但產品B期限更長，所以很多人會選擇產品A。

　　但如果我們考慮募集期的因素，就會發現短期產品的收益率將被稀釋。產品A考慮募集期后，實際收益率僅有4.47%，小于產品B的實際收益率。同時，產品的期限越短，被募集期稀釋的影響會越大，如果是30天的產品，實際收益率僅有4.05%。

　　相信A君面臨的問題，也是很多人在購買銀行理財時面臨的問題。其實，對于投資理財，了解自己的投資需求永遠是最重要的，比如，投資金額的多少，目標收益率的多少，投資期限的長短，能承受的最大風險是多少，清楚了這些問題，還要考慮到“高收益總是與高風險相伴而生”，綜合這些因素來選擇一款最合適自己的理財產品才是最重要的。

　　來源：蘇寧財富資訊;作者：蘇寧金融研究院高級研究員趙卿）

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